Lettre de surendettement Lettre type de surendettement

9nov/120

Le rachat de credit comme solution au surendettement

Avoir plusieurs dettes en cours n’est pas catastrophique…jusqu’à un certain seuil d’endettement. Une fois ce seuil dépassé, il est facile de tomber en situation de surendettement. Qu’est-ce que le surendettement ? Comment parvenir à en sortir ? Pourquoi le rachat de credit surendettement est une solution ?

Le surendettement et ses manifestations

Il y a surendettement lorsque les revenus d’une personne (ou d’un ménage) ne peuvent pas couvrir les dépenses courantes (gaz, loyer, transport, alimentation, etc.) ainsi que le remboursement des crédits souscrits. Cela signifie concrètement que toute souscription de crédit doit être effectuée avec prudence, ou encore, en vérifiant de manière rigoureuse les revenus dont on dispose d’une part, et les charges courantes à assurer d’autre part. Ainsi, le surendettement occasionne des difficultés de plus en plus palpables pour rembourser les crédits en cours, ou tout simplement pour payer ses factures ou son alimentation.

Le surendettement peut apparaître parce que le nombre de crédits souscrits est trop important, et en se cumulant, ils deviennent supérieurs à la possibilité de remboursement du débiteur. D’autre part, il y a aussi l’éventualité d’une baisse de revenus (perte d’emploi, maladie, séparation), qui peut conduire à une impossibilité ou à de grandes difficultés pour rembourser les emprunts souscrits.

Le rachat de credit surendettement comme solution

La situation de surendettement est dangereuse, c’est pourquoi il convient de trouver une solution, et ce, le plus rapidement possible. Avec plusieurs crédits en cours, un emprunteur a du souci à se faire, effectivement. Chaque créancier se fait rembourser de son capital et de ses intérêts, outre les différentes échéances. Quelle que soit la nature des dettes considérées, le débiteur peut simplifier sa situation en procédant à un rachat de crédit ou un regroupement de crédit.

Le rachat de crédit consiste à rassembler toutes les dettes en cours. Avec l’aide d’un courtier de banque, le débiteur peut négocier sa dette globale auprès d’une banque ou d’un établissement financier. Le but de la négociation est d’obtenir un taux de remboursement unique, adapté aux possibilités du débiteur. Cette opération a déjà fait ses preuves, fournissant au débiteur jusqu’à 50% de réduction de son remboursement mensuel. Dès que ce montant mensuel baisse, le débiteur peut déjà bénéficier d’un peu plus d’argent disponible au niveau de ses revenus. Le surendettement est donc résolu.

Il convient de relever que pour pouvoir réduire le montant du remboursement mensuel, la durée de l’échéance finale est automatiquement prolongée. Cela relève d’une arithmétique élémentaire, la dette étant d’un montant identique, pour pouvoir payer moins à chaque mensualité, le remboursement a été étalé. En tout cas, après le rachat de crédit, le débiteur peut déjà faire face à ses obligations courantes.

2fév/120

Quelle longueur pour un rachat de credit surendettement

Le rachat de crédit (parfois également appelé consolidation ou regroupement de crédit) consiste à substituer plusieurs prêts déjà existants par un nouveau. Généralement, il sert à regrouper plusieurs crédits en un seul, de telle sorte que l'emprunter n'a plus qu'une mensualité à payer, ainsi qu'un unique interlocuteur. L'intérêt est simple : en passant par une entreprise spécialisés dans ce type de financement, il est facile de baisser considérablement le taux d'intérêt, et donc le coût de ces crédits.

Il existe des solutions pour sortir d'un taux d'endettement excessif , le rachat de credits permet de regrouper ses credits en un et d'etaler ses dettes sur une plus longue durée.  Vos mensualités sont alors fortement allegées et votre taux d'endettement diminue fortement, vous n'etes plus en situation de surendettement.

 

Mais une question reste en suspens : pendant quelle durée le rachat de crédit peut-il avoir lieu? 

Tous les crédits peuvent-ils être pris en compte dans un tel processus?

 

La réponse est fonction de la nature de l'emprunt. En effet, le crédit à la consommation ne possède pas les mêmes modalités que le crédit d'hypothèque. Ce dernier peut ainsi faire l'objet d'un rachat pour une durée maximale de 35 ans. Dans les faits, la plupart des organismes se limitent à 30 ans, ce qui constitue déjà une durée suffisante pour le remboursement d'une grande majorité de ce type de prêt, puisque ces derniers sont souvent souscrits pour une durée inférieure. Concernant le rachat de crédit surendettement à la consommation, ce dernier peut s'étaler officiellement sur 12 ans au maximum.

 

Un point important concernant les modalités de rachat : les prêts en faisant l'objet doivent avoir un encourt supérieur à la durée déjà écoulée. Ceci pour la simple raison qu'autrement, les mensualités ne seraient pas suffisantes pour couvrir l'ensemble des frais et de pénalités.

De fait, un crédit souscrit sur 20 ans peut faire l'objet d'un rachat jusqu'à la 11ème année. De plus, le taux d'intérêt doit être diminué d'au moins 1,2 points. En-deçà, un organisme n'a aucun intérêt à faire une offre de rachat, les mensualités étant trop faibles pour couvrir le risque et justifier sa marge.

Néanmoins en cas d'impossibilité de rembourser un regroupement de crédit vous pouvez envoyer une lettre type de surendettement à la commission de surendettement.

3déc/110

Lettre de surendettement à envoyer à la commission de surendettement

Lettre de surendettement à envoyer à la commission de surendettement
Madame, Monsieur,La perte de mon emploi a précipité ma failliten financière nouvelle, je suis maintenant dans l'impossibilité d'honorer mes remboursements de dettes. En effet, le montant de mon chômage s'élève à 950 euros par mois, mon crédit immobilier à 700 euros par mois. Mon reste à vivre de 250 euros ne me permet pas de nourrir mes 2 enfants.

Dans ces conditions je ne peux payer mes échéances de crédits s'élevant mensuellement à 700 Euros <voir documents ci-joint>.Pour toutes ces raisons, je souhaite bénéficier de la procédure de règlement amiable prévue par la loi du 31 décembre 1989, dans le cadre du surendettement des particuliers.

Dans l'attente d'une réponse de votre part, je vous prie d'agréer, Madame, Monsieur, l'expression de mes sentiments les meilleurs.

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